US Kill Line 计算模型
家庭现金缓冲计算器的公式和假设。
US Kill Line 是教育用途的家庭现金缓冲模拟工具，用于估算所选冲击假设下的资金盈余或缺口。它不是破产预测，也不是经过验证的财务风险评分。
输入与基础缓冲
输入税后年收入、可随时使用的流动资产、不含债务月供的每月必要支出，以及每月最低债务还款。金额均为美元。
- 月收入 = 税后年收入 / 12。
- 每月必要现金流出 = 必要支出 + 债务月供。
- 基础缓冲 = 一个月的必要现金流出。
模型不会根据邮编或家庭人数推算支出，也未使用 ALICE 县级预算、MIT 生活工资数据或 Altman Z-Score。
冲击组件
失业
示例月补助为 min(月收入 × 35%, 2,500 美元)。这是模型假设，不代表你有权领取的州级补助。
失业成本 = max(0, 必要现金流出 − 示例补助) × 失业月数。
医疗账单
示例覆盖比例为 PPO 60%、HMO 70%，仅应用于免赔额之后的部分。这些预设不代表实际保险合同。
- 本次免赔额支出 =
min(免赔额, 医疗账单)。 - 有保险自付 =
本次免赔额支出 + (医疗账单 − 本次免赔额支出) × (1 − 覆盖比例)。 - 无保险自付 = 整笔医疗账单。
因此，账单低于免赔额时，自付金额不会超过账单。模型未计入已支付的免赔额、年度自付上限、网络内外差异或不承保项目。实际风险请核对保单。
必要支出上涨
新增成本 = 不含债务的每月必要支出 × 上涨比例 × 持续月数。
上涨作用于整项必要支出输入，并非只针对房租。为兼容已有链接，内部情景标识仍使用 rent。
组合情景
组合情景叠加三个组件；单一情景只叠加对应组件。两者都会额外加上一个月的基础缓冲。这不是逐月现金流预测。
输出
- 所需缓冲 = 基础缓冲 + 所选冲击成本。
- 距斩杀线的距离 = 流动资产 − 所需缓冲。负值代表模型中的资金缺口。
- 现金缓冲覆盖率 = 流动资产 / 所需缓冲，显示上限为 100%，不是概率。
- 基础现金续航 = 流动资产 / 每月必要现金流出 × 30 天。假设没有收入且基础支出不变，未计入所选冲击或示例补助。
- 最大风险来源 = 所选冲击中成本最高的组件。
区间规则
以下是示例规则，不是经过研究验证的安全阈值：
- 红色：存在资金缺口，或基础续航不足一个月。
- 黄色：基础续航不足三个月，或剩余资金不足两个月的必要现金流出。
- 绿色：不符合以上条件。
必要现金流出为零时显示黄色，并提示输入支出；此时续航天数没有解释意义。
宏观数据单独展示
看板和宏观卡片通过 FRED 获取通胀、失业、工资、利率等公开序列。每个数值显示观测日期，该日期可能不同于抓取日期，数据也可能修订。
这些指标用于理解经济背景，不会自动改变家庭计算公式或假设。
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US Kill Line 仅供信息参考，不构成财务、法律、医疗或投资建议。